Человек и деньги: как и зачем контролировать личные финансы

ПАРТНЕРСКИЙ ПРОЕКТ

Подушка безопасности
Кредиты
Пенсия
Сбережения
Инвестиции и риски
Защита прав
Надежность

Человек и деньги: как и зачем контролировать личные финансы

Денег хватает ровно от зарплаты до зарплаты, покупки все чаще оплачиваются кредиткой, сбережений нет, про негосударственный пенсионной фонд даже не слышали. Если хоть одно из этих утверждений про вас, значит, что-то пошло не так с финансовым планированием. Не стоит думать, что это нечто скучное или неподъемное. На самом деле нужно научиться только одному — отслеживать соотношение доходов и расходов. И иметь долгосрочную цель: к концу карьеры разница между доходами и расходами должна позволить прожить еще много лет.

Начните с малого: проанализируйте свои траты и сократите лишние в пользу создания финансовой подушки безопасности. Не стоит опускать руки, если расчеты показывают слишком маленькую сумму ежемесячных сбережений. Это гораздо лучше, чем ничего. Тем более что годы и даже десятилетия разумных накоплений конвертируют эти маленькие взносы в достойный уровень жизни и безопасность для вас и ваших близких.

Подушка безопасности

Все думали, что неплохо бы иметь деньги про запас. И надо бы отложить. Когда-нибудь. Кто-то даже хранит в тумбочке условные 100 или 1000 долларов «на черный день» для собственного спокойствия. Из этой заначки всегда можно взять немного, если очень хочется купить новый смартфон или просто не хватило денег до зарплаты. Такой подход не страхует от возможных рисков.

Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный запас, которого вам хватит для комфортной жизни на 3−6 месяцев в случае потери основного источника дохода и других форс-мажорных ситуаций.

Посчитайте свои расходы за месяц: сколько вы тратите на жилье, обязательные платежи, продукты, транспорт, лекарства и другие вещи, без которых не можете обойтись. В этом помогут многочисленные инструменты — от обычной таблицы в «Экселе» до специальных приложений на смартфоне, которые автоматически собирают банковские смс-уведомления о тратах по карте. Чтобы чувствовать себя финансово защищенным, нужно иметь как минимум трехкратную сумму. Поэтому начать откладывать стоит прямо сейчас — даже 10−15% с каждой зарплаты постепенно приведут вас к цели.

Финансовая подушка — это не просто сбережения, которые можно потратить на отпуск или дорогую покупку. Эти деньги — залог вашей безопасности. Пусть лучше лежат без дела, чем их не будет, если они все же потребуются. Это избавит вас от необходимости брать кредит на невыгодных условиях в экстренной ситуации.

Что нужно знать о кредитах?

В идеальном мире кредит — это всего лишь один из способов планирования своих расходов. Особенно крупных. Он не навредит бюджету, когда у вас уже есть надежная финансовая подушка безопасности (как ни странно, одно другому не мешает).

60%

работающего населения России выплачивают кредиты за покупки, потребительские займы или ипотеку

Большинство людей чувствует себя комфортно, если ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 10−20% от заработной платы. А вот 40% — уже считается критической отметкой. Поэтому добросовестный банк просто не одобрит кредит, если ежемесячные платежи по ссуде будут превышать допустимый процент. Для банков это служит страховкой от просрочек и невыполнения кредитных обязательств.

Однако никто не мешает оформить в кредит покупки в разных магазинах, завести несколько кредитных карт или сделать займы в разных банках. Люди зачастую берут кредиты импульсивно или из-за неумения грамотно распоряжаться деньгами, а потом выясняется, что общая сумма выплат для них непосильна.

В каких случаях не стоит брать кредит:

вам хронически не хватает денег до зарплаты;
вы не ведете учет доходов и расходов;
вы вдруг захотели что-то купить, а нужной суммы под рукой нет

Если вы еще не освоили планирование бюджета, брать кредит — рискованный шаг. Относительно небольшие кредиты или долги по картам могут быть не так обременительны на первый взгляд, но в то же время постепенно высасывать деньги из бюджета, не давая планировать расходы заранее. Крупные кредиты тем более опасны, если взяты без должного рассмотрения. Выбраться из долговой ямы очень сложно. Особенно, если вы задолжали не банку, а какой-нибудь микрофинансовой организации с ее повышенными процентами. И тот факт, что с начала 2017 года проценты по займам в МФО не могут превышать трехкратный размер долга, — это слабое утешение.

К пенсии лучше готовиться заранее

Вы уже подсчитали, какая пенсия вам полагается с учетом стажа и заработной платы? Разобрались в схеме выплат страховой и накопительной частей? Одни после этого предпочитают просто больше не возвращаться к мыслям о пенсии, надеясь, что все само как-нибудь образуется. Другие начинают уже сейчас искать дополнительные источники дохода после выхода на пенсию или способы ее увеличить.

В случае, если причитающаяся сумма ежемесячных пенсионных выплат меньше прожиточного минимума, Пенсионный фонд производит доплату. Таким образом, в 2017 году минимальная пенсия составила 8 506 рублей

Как правило, человека заставляет задуматься такое понятие как «коэффициент замещения». Это то, каким будет ваш доход после выхода на пенсию по сравнению с допенсионным. В среднем по России на данный момент коэффициент замещения составляет 33,7% (хотя Международная организация труда советует уровень никак не ниже 40%), то есть доход вышедшего на пенсию сразу падает в три раза. Если ваша зарплата выше средней, то разница будет еще больше: в пять, а то и в десять раз! Достаточно представить себе жизнь на 10% текущей зарплаты — и сразу возникает желание копить на пенсию. Стоит подумать и о близких. Если ваш век будет коротким, то даже этих маленьких денег они не увидят, в то время как личные сбережения в случае смерти владельца могут послужить наследникам.

В европейских странах коэффициент замещения достигает 60%, и позволяет жить полноценно, учитывая, что ипотека давно выплачена, дети выучены, а затраты на лечение покрываются страховкой. Финансовая грамотность европейцев в целом выше, чем в России, поэтому они заблаговременно начинают думать о том, как обеспечивать себя в старости. На протяжении жизни они делают взносы в пенсионные и страховые фонды, открывают долгосрочные вклады. В сумме это позволяет поддерживать уровень жизни почти на том же уровне, что и до выхода на пенсию.

В России все эти способы также доступны. И первое, что стоит сделать, если вы не хотите полагаться только на государство, это обратиться в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию. Их списки и рейтинги по разным критериям общедоступны. В 2017 году несколько миллионов россиян перевели пенсионные накопления из ВЭБа (где они хранятся «по умолчанию») в частные фонды.

Зачем и как откладывать деньги?

Люди откладывают деньги на разные нужды. Кто-то откладывает «на черный день», кто-то копит на пенсию, кто-то хочет купить квартиру, не прибегая к ипотеке, или же собирает деньги для первого взноса. Эти накопления можно делать и одновременно, но обязательно независимо друг от друга, разделяя их по целям. Для каждой из них есть свои способы накопления, которые отличаются сроками и доходностью.

На всякий случай

Например из цели создания финансовой подушки безопасности ясно, что деньги могут понадобиться в любой момент. Соответственно, срочный вклад, проценты по которому сгорят, если снять их раньше времени, для этого не подойдет. Хранить большую сумму денег дома небезопасно и невыгодно.

Оптимальным вариантом для хранения финансовой подушки безопасности будет отдельная банковская карта с начислением процентов на остаток. Вы сможете пополнять ее каждый месяц и помимо этого будете получать еще и небольшой процент за то, что деньги лежат на счете.

На пенсию

Для пенсионных накоплений можно заключить договор с одним или сразу с несколькими негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Внося небольшие суммы каждый месяц, вы сможете обеспечить себе финансовую поддержку после выхода на пенсию.

Помимо взносов в НПФ обеспеченные люди могут использовать так называемое инвестиционное страхование жизни. Ежегодные взносы начинаются от 100 000 рублей, но и начисления в среднем на 3% выше, чем по депозитам. После выхода на пенсию вы получаете регулярные платежи. Родственники в случае смерти страхователя также получают доход.

На жилье

Если у вас уже есть накопления, и вы собираетесь вложить их в покупку жилья, имеет смысл открыть срочный вклад в банке под хороший процент. Максимальный срок вклада в России составляет три года с возможностью пролонгации.

Когда вы начинаете откладывать деньги на покупку квартиры с нуля, больше подойдет пополняемый вклад с капитализацией. Вы сможете вносить деньги постепенно, при этом проценты по вкладу будут расти вместе с увеличением суммы на счете.

При открытии пополняемого вклада банк установит минимальный и максимальный размеры дополнительных взносов и их график. Для многих это служит дополнительной мотивацией откладывать деньги регулярно.

Инвестиции и риски

Если вы хотите не только защитить сбережения от инфляции, но и заметно преумножить их, стоит задуматься об активном инвестировании. Но не упускать из виду повышенные риски, связанные с таким вложением денег.

Инвестировать можно в различные объекты финансового рынка:

Акции

Облигации

Валюты

Драгоценные металлы

Недвижимость

Есть разные способы инвестировать: отнести деньги в банк, купить пай в паевом инвестиционном фонде (ПИФе), купить криптовалюту, торговать на бирже самостоятельно или стать дольщиком в бизнесе, вложиться в новостройку на стадии котлована или купить вторичную недвижимость. У каждого из них есть свое соотношение риска и доходности.

Как правило, чем больше потенциальная доходность от инвестиции, тем выше и риск потерять вложенные деньги.

Перед тем как инвестировать во что-либо свои сбережения, проанализируйте ситуацию на выбранном рынке и оцените возможные риски. Главное, не кладите все яйца в одну корзину. Вложите свои деньги частями сразу в несколько объектов финансового рынка и по возможности сделайте это разными способами.

Главные правила инвестирования:

Чем больше потенциальная доходность от инвестиции, тем выше и риск потерять вложенные деньги. К примеру, биткойн может дать фантастический доход, но вероятность, что его курс резко обвалится, и вы потеряете все, также очень велика.

Чем более рискован объект инвестиций, тем меньшая доля ваших сбережений должна быть в него вложена.

Чем вы старше, тем меньше стоит вкладывать в рискованные активы. Есть правило: в рискованные инструменты можно вкладывать долю сбережений соответствующую числу лет до выхода на пенсию. К примеру, если вам 35 лет, до пенсии 25 лет, то вы можете себе позволить 25% сбережений вложить в рискованные, но потенциально высокодоходные инструменты.

Защита прав и страхование при пользовании финансовыми услугами

Приобретая какую-либо финансовую услугу, будь то кредит, вклад или покупка акций, вы автоматически попадете под закон о защите прав потребителей.

Итак, вы имеете права:

на информацию — вы можете получить ответы на все свои вопросы перед заключением контракта на услуги;
на качество — услуги должны соответствовать условиям договора и обязательным требованиям, иметь сертификацию и защиту федеральными законами РФ;
на выбор — запрет на навязывание пакетов финансовых услуг;
на возмещение ущерба — компенсация за несоответствие услуги заявленной в договоре или за убытки, вызванные несоблюдение сроков
и другие.

Наличие у потребителей прав не останавливает недобросовестные финансовые организации и застройщиков от поиска «дырок в законе», которые позволяют не выполнить обязательства перед инвестором. Так что, если вы собираетесь инвестировать во что-либо, в первую очередь позаботьтесь о страховке.

Банковские вклады государство сразу страхует через Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию или Центробанк вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, АСВ выплачивает вкладчикам возмещение.

Максимальная сумма, которая подлежит страхованию АСВ составляет 1 400 000 рублей. Если вы хотите вложить большую сумму, разбейте ее на несколько вкладов, чтобы не потерять свои деньги в случае проблем с банком

Драгоценные металлы и недвижимость в вашей собственности сами по себе довольно надежное вложение денег. Тем не менее хранить золото лучше в банковской ячейке, а квартиру — застраховать.

Также стоит знать, что некоторые инвестиции защитить нельзя. К примеру, купить акции страховой компании вы можете. А вот застраховать их (как и любые другие акции) не получится.

Как выбрать надежную организацию

Не спешите соблазняться высокой ставкой по вкладу или наоборот низким процентом по кредиту. Это же касается и выбора застройщика, управляющей компании. Любое кричащее предложение, выгодно отличающее организацию от конкурентов по рынку, должно вас в первую очередь насторожить. Перед тем как вкладывать во что-либо свои деньги, наведите справки.

Несколько способов самостоятельно оценить, можно ли иметь дело с организацией

Собираясь сделать вклад, изучите новости о банке за последние пару лет: нет ли долгов, угрозы банкротства, недавнего корпоративного скандала и прочих ситуаций, которые могут привести к краху. Проследите за курсом акций банка, если они торгуются на бирже. Обязательно убедитесь в том, что у банка высокий кредитный рейтинг. Проверить его можно на сайтах Национального Рейтингового Агентства (НРА), АК&M, RusRating или одного из российских рейтинговых агентств «Эксперт РА».

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, обратите внимание на его возраст: чем дольше он существует, тем лучше. Если фонд был создан раньше 1998 года, значит, он смог пережить уже три финансовых кризиса. Лучше, если учредителями НПФ будут не частные лица, а известные компании или банки. Важно свериться с его рейтингом надежности.

При покупке квартиры в новостройке в первую очередь стоит проверить благонадежность застройщика. Посмотреть не только отзывы в интернете, но и факты: что он в последнее время строил, построил ли в срок. Проверьте также наличие судебных разбирательств у застройщика в картотеке арбитражных дел. Ну и, конечно, квартиры должны продаваться в соответствии с федеральным законом № 214, это не панацея, но хоть какая-то защита ваших прав.

Главное в инвестировании не торопиться, собрать всю информацию об организации и продумать каждый шаг. От грамотного финансового планирования и распределения денежных средств зависит ваше будущее.

Идеальный образ финансово грамотного человека: он каждый месяц следит за доходами и расходами, откладывает определенную сумму, знает, сколько он должен накопить через год или через 20 лет. Имеет сбережения, причем инвестированные в разные инструменты. Откладывает на пенсию, страхует имущество, не злоупотребляет кредитами. Если вам кажется, что этот образ настолько далек от вашего, что не стоит и пытаться, то просто начните с самого маленького и самого важного шага: откладывайте каждый месяц по определенной (пусть и небольшой) сумме. Остальное придет со временем.

Подробнее — в учебных материалах «Финансовая грамотность и массовая информация» по направлению журналистики для студентов высших учебных заведений и просвещения журналистов, созданных в рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования.

Банковские вклады и небанковские инструменты инвестирования

СМИ и массовые представления о рисках

Полный текст учебника

Теории и практики личных финансов

В совместном проекте с Минфином России мы ответим на 10 главных вопросов про деньги: сбережения, налоги, пенсия, платежи и многое другое. Мы не расскажем, как разбогатеть. Но наши статьи помогут накопить и преумножить заработанное, рассчитать рискованность вложений и знать свои права как инвестора и вкладчика.

Как сберечь и преумножить свои деньги?

Вклады, акции, облигации, недвижимость — разбираемся, какой вид инвестиций подходит именно вам

Что нужно знать о пенсии, если вам 30

Чем раньше мы начинаем строить планы на далекое будущее, тем выше шанс, что все эти потенциальные факторы не затронут вашу старость

Кредиты: инструкция по применению

Банки сегодня предлагают кредиты на любой вкус — от небольших быстрых займов до крупных на покупку жилья. Как выбрать тот кредит, который нужен именно вам, и не пожалеть об этом?

Налоги: теория и практика