ПАРТНЕРСКИЙ ПРОЕКТ
 
4
Что нужно знать о пенсии, если вам 30
Когда вам 20 или 30 лет, пенсия далеко не самая привлекательная тема для размышлений. У нежелания думать о ней есть научное объяснение. Дело в том, что наша психика старается обезопасить себя от негативных ассоциаций, которые вызывает понятие «старость»: бедность, немощность, потеря социального статуса. Парадокс ситуации в том, что чем раньше мы преодолеваем этот психологический барьер и начинаем строить планы на далекое будущее, тем выше шанс, что все эти потенциальные факторы не затронут вашу старость.
Как устроена пенсия в России
Пенсионная система современной России успела несколько раз существенно измениться. И, вероятно, успеет измениться еще до момента, когда вам пора будет на пенсию. Далее описано то, какой является пенсионная система на начало 2018 года и как можно копить самому на альтернативную пенсию.
Важно понимать, что ваша пенсия не должна быть только государственной, потому что в этом случае почти наверняка выход на покой для вас станет моментом резкого снижения жизненного уровня. Пенсия — это все, что человек отложил на свои преклонные годы: складывал купюры под матрасом, инвестировал в ценные бумаги или отчислял часть зарплаты на депозит.

С 2002 года государственная пенсия состоит из трех частей: фиксированной выплаты (сейчас она чуть больше 4 000 рублей, ее ежегодно индексирует государство), страховой и накопительной частей. Обе формируются из взносов, которые работодатель отчисляет в пенсионный фонд. Если вы индивидуальный предприниматель, вы делаете такие отчисления за себя. Куда идут эти деньги?
Страховая пенсия
Вы зарабатываете 50 000 рублей в месяц, это 600 000 рублей в год. Работодатель отчисляет 16% от этой суммы в счет страховой пенсии — 96 000 рублей. Эти деньги идут на выплату пенсии вашей бабушке и ее соседке, в общем, действующим пенсионерам. А вам на счет зачисляются пенсионные баллы. Их рассчитывают по сложной формуле, которую не имеет смысла подробно рассматривать, достаточно знать, что, допустим, при зарплате в 50 000 рублей каждый год на ваш счет капает 2 балла. Эти баллы никто не трогает до вашего выхода на пенсию. А после они начинают пересчитываться в деньги по еще одной сложной формуле.
Накопительная пенсия
Еще 6% от вашей зарплаты работодатель отдает в счет накопительной пенсии: если вы получаете 50 000 рублей в месяц, отчисления составят 36 000 рублей в год. Эти деньги сразу ваши, из них не платят ни бабушкам, ни соседкам. Они инвестируются: в ценные бумаги, депозиты, паевые фонды. Занимается вложениями тот, кому вы это поручили. По умолчанию вашу накопительную пенсию инвестирует Внешэкономбанк. Но можно написать заявление, и эти деньги перейдут под управление какого-нибудь негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании.
У будущих пенсионеров есть два варианта. Первый — сделать так, чтобы отчисления шли в счет и страховой, и накопительной пенсии. Второй вариант предполагает, что все взносы — 22% от зарплаты — пойдут в счет одной лишь страховой пенсии, той, которая переводится в баллы.

У этой стратегии есть минусы: во-первых, не стоит хранить все яйца в одной корзине. Если копить на пенсию и в виде баллов, и в виде обычных денег, есть шанс получить в итоге больше. Кроме того, неизвестно, насколько актуальна еще будет формула расчета баллов в 2050 году. При этом вы никак не можете повлиять на то, как быстро копятся баллы, а вот накопительную пенсию можно передавать от одного управляющего к другому в надежде, что он заработает для вас больше. Наконец, накопительную часть можно передать в наследство, а страховую — нет.

С другой стороны, никто не знает, что случится с экономикой через несколько десятков лет. Все надеятся, что гиперинфляции уже не будет, но никто не может исключить пусть и маленькую вероятность, что условные баллы окажутся надежней настоящих рублей. Так что совмещение страховой и накопительной частей — это наиболее безопасный вариант.
Что россияне думают о пенсии?
Источник: опрос ВЦИОМ, опрос ВЦИОМ, опрос ФОМ, инфографика ВЦИОМ
К сожалению, с 2014 года пенсионные накопления россиян заморожены, и такая ситуация сохранится как минимум до 2020 года. Это значит, что все это время работодатель продолжает переводить 16% от вашей зарплаты в счет пенсии. Вот только не вашей: они идут на выплаты действующим пенсионерам для покрытия дефицита Пенсионного фонда. А вам эти деньги зачисляются в виде баллов в счет страховой пенсии, даже если вы сделали выбор в пользу пенсии из двух частей: накопительной и страховой.
Накопительная пенсия: есть ли выбор?
Для многих поезд уже ушел: если вы старше 23 лет, работаете больше 5 лет и еще не заявили, что хотите сохранить накопительную пенсию, делать это поздно. Если вы младше и у вас меньше стаж, шанс есть. Если же вы успели, заявление уже написано, можно перекладывать деньги из ВЭБа в НПФ или УК и обратно. Есть нюанс: переводить накопления лучше не чаще, чем раз в пять лет. В противном случае вы потеряете инвестиционный доход за последний год.

Вот схема, которая поможет разобраться, что вы можете сделать с накопительной пенсией:
Как только вы написали заявление, что хотите сохранить накопительную пенсию, вашими накоплениями по умолчанию начинает управлять ВЭБ. При этом вы можете написать заявление и передать их НПФ или УК. В чем плюсы и минусы каждого варианта?
ВЭБ. Если вы заявили, что хотите сохранить накопительную пенсию, но не выбрали управляющего, она по умолчанию попадет во Внешэкономбанк — госкорпорацию, которая выполняет функцию управляющей компании. Внешэкономбанк инвестирует деньги так же, как частные компании. Единственное отличие — делает это более консервативно: например не вкладывается в валюту. Значит, риск потерь меньше, чем у частников, но и заработок тоже обещает быть сравнительно невысоким. Хотя разница не так уж велика: по подсчетам РБК, за последние пять лет больше ВЭБа заработали всего пять частных фондов. При этом только четыре из них обогнали инфляцию. ВЭБ ей проиграл чуть меньше одного процента.
НПФ. Фонд нужно выбирать по двум основным критериям: он должен входить в систему гарантирования (если НПФ обанкротится, вам вернут всю сумму накоплений) и иметь высокую доходность. Можно ориентироваться также на рейтинг надежности НПФ, который составляет RAEX. С первым правилом все понятно, а вот второе — гораздо менее однозначное. Доходность фонда (ищите ее в рэнкинге Investfunds) может сильно отличаться от года к году, и это совершенно нормально: пенсионные накопления — долгосрочные. Так что нет смысла гнаться за сиюминутной прибылью, нужно терпеливо ждать и быть готовым к тому, что иногда по итогам года вы ничего не заработаете. При этом потерять то, что перечислил работодатель, невозможно: если НПФ инвестировал совсем уж неудачно, он обязан компенсировать потери.

Есть и другая проблема: закон обязывает фонды инвестировать деньги через управляющие компании, которые берут комиссию за свои услуги. Поэтому когда НПФ рассказывают о результатах за год, неизвестно, говорят ли они о «чистой» доходности, уже с учетом комиссии, или «грязной», из которой эту комиссию еще предстоит вычесть.
УК. Комиссия здесь будет такая же, как и у ВЭБа: УК, в отличие от фонда, не отдает деньги в управление кому-то еще. При этом доходность (сравните на сайте Investfunds) может быть выше, чем в ВЭБе и УК. Например, по итогам 2017 года, самый доходный НПФ заработал 14,21%, а самая прибыльная УК — 16,21%. Правда, у управляющих компаний нет системы гарантирования: если УК становится банкротом, деньги исчезают.
Достаточно ли только государственной пенсии?

Все зависит от того, как хорошо вы привыкли жить. Общее правило такое: чем больше вы зарабатываете, тем больше вам надо копить на пенсию. Иначе в момент, когда вы станете пенсионером, качество вашей жизни снизится в разы. В России средняя пенсия немногим больше трети среднего заработка: так называемый коэффициент замещения утраченного дохода составляет всего 39%. Это один из самых низких показателей, по данным Организации стран экономического сотрудничества (ОЭСР). Для сравнения, в Австрии он составляет 92%, а в Италии — 93%. Более того, коэффициент замещения для людей с высокими доходами будет намного меньше, чем для тех, у кого средний по стране доход. Для квалифицированного служащего из Москвы пенсия может оказаться во много раз меньше зарплаты. Напрашивается очевидный вывод: государственных выплат для комфортной старости недостаточно.
Остается только один вариант: копить на пенсию еще и самому. Разберемся, как можно это делать:
Не стоит пугаться того, что если не начать прямо сейчас откладывать кучу денег, то вас ждет нищета. Конечно, это общеизвестный факт: чем раньше вы задумаетесь о пенсии, тем богаче будете жить в старости. Однако пока вам нет тридцати, может быть, лучше потратить деньги на себя — только не на очередной гаджет, а на то, что позволит зарабатывать больше: курсы иностранного языка или МВА.
Огромное препятствие на пути к пенсионному планированию — прокрастинация
Как ни странно, один и тот же механизм заставляет нас смотреть видео с котиками вместо того, чтобы писать годовой отчет, и покупать новый телефон вместо того, чтобы откладывать на пенсию. Дело в том, что большое «отложенное вознаграждение» кажется нам менее привлекательным, чем маленькое, но сиюминутное. Большинство из нас выберет 100 рублей, но сегодня, а не 1000 рублей через пять лет. Чтобы обмануть свой мозг, постарайтесь представить себя через 50 лет: какого цвета у вас волосы, где вы живете, что вам нравится читать. Это поможет понять, что вы сейчас и через 50 лет — один и тот же человек. А значит, удовольствие от отложенного вознаграждения получите именно вы, а не кто-то другой.
Также не стоит связывать себя жесткими пенсионными инструментами вроде накопительного страхования или НПФ, если вам едва хватает денег на еду. При таком раскладе разумнее откладывать понемногу на депозит, параллельно думая, как повысить свой доход. Так что все зависит от обстоятельств: универсальной суммы и стратегии отчислений на пенсию нет. Хотя примерное представление можно составить на основе таблицы РБК: она показывает, сколько вам надо копить в зависимости от возраста и ожиданий по уровню жизни. Так, если вам двадцать пять и вы хотите получать 40 000 рублей в месяц, пора откладывать по 4 500 рублей в месяц. Надеетесь на 70 000 рублей ежемесячно, надо отчислять 7 800 рублей в месяц в счет будущей пенсии.
Подробнее — в учебных материалах «Финансовая грамотность и массовая информация» по направлению журналистики для студентов высших учебных заведений и просвещения журналистов, созданных в рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования.
Иллюстрации: istockphoto, freepik, stockio.com

© Министерство финансов Российской Федерации, 2018
Made on
Tilda