ПАРТНЕРСКИЙ ПРОЕКТ
 
10
Платежи: гид по безналичным способам оплаты
Безналичные платежи постепенно вытесняют бумажные деньги с рынка. В Норвегии некоторые банки больше не выдают деньги на руки. Уже в 2016 году в Швеции оплата наличными составила 1% от всех операций в стране. Дания планирует полностью перейти на безналичные расчеты к 2030 году. Россия вряд ли так скоро откажется от наличных. Но разобраться в банковских продуктах и начать привыкать к бесконтактным способам оплаты, электронным кошелькам и мобильным платежам стоит уже сейчас, хотя бы потому что это удобно.
Банковские карты: чем отличаются платежные системы
Операции по любой банковской карте осуществляются через платежную систему. Они бывают международными и локальными. Картами международных платежных систем можно пользоваться практически во всем мире, локальных — на территории одной или нескольких соседних стран.
Международные платежные системы
Большинство карт в России эмитированы международными платежными системами Masterсard и Visa. Помимо них можно встретить карты платежных систем American Express, Diners Club, JCB, Union Pay и другие. Название платежной системы указано на лицевой стороне карты.
Доля рынка платежных систем по выпуску карт в Российской Федерации
Источник: отчет «НСПК» за 2015 год
Главное различие между двумя платежными системами — это правила конвертации. Visa всегда конвертирует рубли в иностранную валюту через доллары, а Mastercard — через евро и в некоторых случаях через доллары. Это никак не отражается на рублевых операциях, но если вы оплачиваете покупку в иностранной валюте, разница есть. Например при оплате в евро с карты Visa комиссия за конвертацию снимется дважды: сначала из рублей в доллары, а затем из долларов в евро.
Собираясь в США или страны Латинской Америки, лучше взять с собой карту Visa сразу с долларовым счетом. Для поездки в Европу возьмите Mastercard: чтобы не терять на двойной конвертации
Остальные различия между картами Visa и Mastercard в основном заключаются в специальных предложениях, списках банков-эмитентов и кешбэк-партнеров. Если планируете оплачивать покупки только в рублях и не собираетесь брать карту в путешествие, можно смело выпускать пластик с наиболее интересным для вас пакетом услуг, не мучаясь при этом выбором платежной системы.
Локальные платежные системы
С 2015 года в России действует национальная платежная система «Мир», а также несколько частных платежных систем, из них наиболее известны «Золотая Корона» и «Юнион Кард».

Карты «Мир» на данный момент выпускает примерно четверть российских банков, обслуживает — половина. Сеть приема национальных карт пока ограничена. Ими можно расплачиваться только в тех магазинах, которые поддерживают платежную систему «Мир». По этой же причине купить что-либо на сайтах зарубежных интернет-магазинов не получится.

Иллюстрация: www.mironline.ru
До 1 июля 2018 года по распоряжению правительства карты «Мир» выдадут в качестве зарплатных всем работникам бюджетных организаций
Несколько российских банков выпускают кобейджинговые карты: они подключены сразу к двум платежным системам. В России эти карты работают только с локальной платежной системой «Мир», в других странах — с одной из международных. Сейчас можно получить карты Мир-Maestro, Мир-JCB или Мир-UnionPay и расплачиваться ими за границей.
Популярность платежных систем в России и мире
На статистику можно смотреть с разных сторон. Китайская платежная система Union Pay обогнала все остальные по количеству выпущенных карт (в основном в Китае и Азии). Но лавры мировой популярности срывают Mastercard и Visa. Они принимаются к оплате более чем в 200 странах, в то время как Union Pay — только в 168.
Рейтинг платежных систем по охвату стран
Остальные международные платежные системы имеют меньшие доли и охват стран. American Express (AmEx) позиционируется как идеальная карта для путешественника, Diners Club (DCI) дает много разных привилегий и VIP-обслуживание, а с JCВ можно получать скидки в японских магазинах.
Доля рынка платежных систем по выпуску карт в мире
Источник: отчет «НСПК» за 2015 год
По сравнению с Mastercard и Visa у банковских карт других платежных систем есть общий и весьма существенный недостаток для российских пользователей. За пределами Москвы и Санкт-Петербурга расплатиться ими будет довольно проблематично. Национальная система «Мир» в этом плане тоже проигрывает Mastercard и Visa.
Дебетовые, овердрафтные и кредитные карты
Часто любые банковские карты — дебетовые или овердрафтные — ошибочно называют кредитными. На самом деле между ними есть разница.
Дебетовая карта позволяет оплачивать покупки, переводить деньги на другие счета и снимать наличные только из собственных средств владельца карты. Перерасход по такой карте невозможен
Овердрафтная карта отличается от дебетовой только тем, что позволяет уйти в минус, то есть при нехватке денег на счете оплатить покупку можно из средств банка за процент. При пополнении карты деньги сначала идут на оплату задолженности, а остаток — на счет клиента.
Кредитная карта позволяет оплачивать покупки сразу заемными средствами. За использование денег взимается процентная ставка — в среднем 25–27% годовых. Большинство банков предоставляет льготный период, в течение которого можно не платить проценты за покупки.
По дебетовым картам иногда возможен технический овердрафт, например, когда списывается плата за годовое обслуживание или когда конвертация за покупку в другой валюте происходит на следующей день по более высокому курсу. Если денег на счете недостаточно, баланс становится отрицательным
Как платить банковской картой
При помощи банковской карты можно оплачивать покупки и услуги через терминал на кассе, в интернет-магазине, из личного кабинета на сайте банка или приложения на смартфоне.
Оплата через терминал
Это самый популярный способ оплаты. Платить можно при помощи магнитной полосы или чипа на карте. В первом случае для оплаты обычно достаточно провести карту через ридер, во втором — карту необходимо вставить в терминал и ввести пин-код.
Бесконтактная оплата через терминал
Если на карте есть логотип PayPass или РayWave, ей можно расплачиваться в любом терминале, который поддерживает бесконтактную оплату. При оплате на сумму больше 1000 рублей потребуется ввод пин-кода.
Терминал активируется только после ввода суммы кассиром, поэтому не стоит опасаться, что оплата спишется дважды при повторном касании терминала. Для этого кассир должен успеть ввести сумму новой покупки.
Вместо карты к терминалу можно поднести смартфон с поддержкой технологии NFC. Для этого сначала нужно привязать карту к приложению Apple Pay, Samsung Pay или Android Pay. Если вы добавили несколько карт, можно установить приоритетную или выбирать каждый раз ту, с которой собираетесь платить.
Оплата на сайте
При оплате покупок на сайте нужно ввести реквизиты карты: номер, срок действия, имя и фамилию латиницей, код безопасности CVC/CVV. Он расположен на обратной стороне карты и состоит из трех (иногда четырех) цифр.
Электронные карты начального уровня Visa Electron, Mastercard Electronic и Maestro имеют ограниченный функционал. Из-за отсутствия CVC/CVV на таких картах их принимают не все интернет-магазины.
Для шопинга в интернете безопаснее использовать виртуальную карту — это набор реквизитов без физического носителя. Ее можно выпустить в своем же банке и пополнять непосредственно перед оплатой. Так вы исключите возможность доступа к основному банковскому счету при утечке данных с сайта магазина.
Оплата в интернет-банке
В личном кабинете банка можно оплатить телефон и интернет, коммунальные услуги, налоги, некоторые товары, а также перевести деньги на другую карту или счет. Оплата через банковское мобильное приложение на смартфоне пройдет быстрее — подтверждение через СМС не понадобится.
Комиссии при разных способах оплаты картой
Платежные системы Visa и MasterСard не взимают комиссию с владельца карты за оплату покупок через терминал. Комиссию всегда оплачивает магазин. То же правило действует и для оплаты картой на сайтах интернет-магазинов.
Иногда магазин вводит дополнительную комиссию за проведение операций по банковским картам, чтобы покрыть расходы на поддержание этого способа оплаты. В этом случае вы можете обратиться с жалобой в Общество защиты прав потребителей и банк продавца.

В интернет-банке без комиссии можно пополнить телефон, оплатить интернет и другие покупки. За оплату ЖКХ и штрафов возможно списание комиссии в размере 1% и выше.

Денежный перевод между картами одного банка обычно проходит без комиссии. Если отправляете деньги на карту другого банка, комиссия будет списана по тарифам. Они есть в личном кабинете банка.

За покупку в иностранной валюте по рублевой карте, с вас обязательно будет списана комиссия за конвертацию. Она может происходить по курсу платежной системы или по курсу, установленному банком. Узнать точный размер процентов за конвертацию по карте можно в банке, который ее выдал.
Электронные платежные системы
Существуют системы, при помощи которых можно платить электронными деньгами. Деньги при этом хранятся не на банковском счете, а в электронном кошельке. Самые распространенные сервисы в России — Яндекс.Деньги, QIWI, WebMoney, PayPal.

Электронные кошельки чаще всего используют для денежных расчетов внутри одного сервиса, иногда это выгоднее межбанковского перевода. Яндекс.Деньги, QIWI и WebMoney позволяют переводить деньги на кошельки других систем, но комиссия в этом случае существенно выше. Пополнить электронный кошелек можно с банковской карты или наличными через терминал.
Оплата электронными деньгами
При помощи Яндекс.Денег, QIWI и WebMoney можно оплатить разные услуги и перевести деньги на банковский счет по реквизитам. Российские интернет-магазины, как правило, работают хотя бы с одной из электронных платежных систем. Большинство иностранных магазинов поддерживает PayPal и WebMoney.

Яндекс.Деньги и QIWI выпускают виртуальные и пластиковые банковские карты с привязкой к электронному кошельку. Они подходят для оплаты в интернете и через терминал в обычном магазине. Деньги списываются из кошелька напрямую, без комиссии.
Какую электронную платежную систему выбрать
В России для платежей и переводов часто используют Яндекс.Деньги и QIWI. PayPal принимается к оплате в интернет-магазинах по всему миру. Система удобна тем, что для оплаты на сайтах не нужно пополнять электронный кошелек. Деньги списываются прямо с вашей банковской карты, причем без процентов. Через PayPal можно платить даже с карты Maestro, которую поддерживают не все интернет-магазины.

Система WebMoney также широко распространена в мире, но имеет самый сложный интерфейс из всех электронных платежных систем. Сервис чаще заводят для профессионального использования, чем для расширения способов оплаты.

Плюс электронных платежных систем в том, что они не требуют платы за годовое обслуживание. Вы можете завести несколько кошельков и пользоваться ими по мере необходимости, оплачивая только комиссии за конкретные операции.
Комиссии и лимиты электронных платежных систем
За пополнение электронных кошельков, переводы и платежи системы взимают разные комиссии. К примеру, внести деньги на кошелек Яндекс.Деньгах, QIWI или WebMoney можно со своей банковской карты за небольшой процент или даже бесплатно. А вот вывести деньги из системы обратно на карту будет невыгодно, лучше оплатить ими покупки.
Комиссии за операции (февраль 2018)
* 1,8% комиссии, списанные с карты, зачислятся на ваш WebMoney кошелек.
** указан тариф для анонимного статуса.
Вместительность кошелька и лимиты платежей в каждой системе зависят от статуса пользователя. Эти показатели увеличатся, если вы введете в систему свои паспортные данные, и еще больше увеличатся, если подтвердите личность, посетив офис.
Мобильные платежи
Оплачивать покупки и услуги можно прямо со счета мобильного телефона. Такой способ может частично заменить банковскую карту и электронный кошелек. Мегафон, Билайн, MTC и Tele2 позволяют переводить деньги, платить за ЖКХ, пополнять проездной, покупать игровую валюту в приложениях и даже снимать наличные в банкоматах.
Максимальная сумма платежа и суточный лимит по всем операциям со счета телефона не может превышать 15 000 рублей. Общая сумма платежей в месяц также ограничена. К примеру, у Мегафона она составляет всего 40 000 рублей.
Для того чтобы оплачивать покупки с помощью телефона, придется пополнить баланс на бόльшую сумму, чем вы обычно тратите на услуги связи. Существует несколько способов оплаты со счета телефона:

  • отправка СМС с деталями платежа на специальный короткий номер;
  • использование формы оплаты на сайте продавца товара или услуги;
  • выбор услуги на сайте или в мобильном приложении сотового оператора.
Комиссия при мобильных платежах
Мобильные платежи — это самый дорогой способ оплатить что-нибудь. Сотовые операторы берут высокую комиссию при проведении платежей. Даже оплата при помощи СМС редко обходится без комиссии — информация о ней обычно есть в сообщении.

Комиссия на сайте продавца при оплате со счета телефона устанавливается для каждого сотового оператора индивидуально. Мегафон предлагает скачать список партнеров, в котором указаны комиссии. Из таблицы можно узнать, что за покупку книги на ЛитРес придется заплатить сверху 21,5% от ее стоимости! Билайн возьмет за это 18,9% и еще 10 рублей, Tele2 — 17,9%, а МТС — всего 10 рублей.

Комиссии за перевод денег на банковскую карту тоже очень высокие. Перевод 3000 рублей со счета Tele2 на банковскую карту обойдется в 200 рублей, это почти 7%. Для сравнения: комиссия за перевод с карты Сбербанка на карту другого банка составит 3%, то есть переводить деньги через сотового оператора крайне невыгодно.
Из-за высоких комиссий мобильными платежами пользуются в основном для оплаты небольших сумм. Отправляя смс на короткий номер, оплачивают парковку или покупки в онлайн-играх. Со счета телефона часто оплачивают приложения в App Store или Google Play (редкий случай, когда нет комиссии).
Безопасные платежи
Все платежные системы имеют разную степень безопасности и собственные механизмы защиты. Они не дают 100-процентной гарантии сохранности ваших денег. Поэтому важно быть осторожным и соблюдать простые правила.
Банковские карты
Запомните пин-код от своей банковской карты и уничтожьте секретный конверт, в котором его вручил банк
Никому его не сообщайте и нигде не записывайте. Подходите ближе к терминалу оплаты и прикрывайте его рукой во время ввода пин-кода.
Не размещайте в сети фотографии вашей карты и не передавайте ее реквизиты другим людям
В особенности код безопасности CVV/CVC
Установите в интернет-банке суточные лимиты для оплаты картой через терминал и запретите покупки в интернете
При необходимости вы сможете отменить ограничения в любой момент. А злоумышленникам будет гораздо сложнее воспользоваться вашей картой.
Проверяйте детали платежа в смс банка и никому не сообщайте код для подтверждения оплаты
Если оператор просит вас это сделать, можете смело сообщать о попытке мошенничества
Бесконтактные платежи
При утере или краже заблокируйте карту как можно скорее.
Без пин-кода никто не сможет оплатить ей покупки на сумму более 1000 рублей. Но чем дольше вы тянете с блокировкой, тем больше таких платежей успеет сделать тот, кто нашел вашу карту
И включите запрос пин-кода на сим-карте!
Про эту технологию защиты все давно забыли, но именно она не даст злоумышленникам получить доступ к смс с кодами подтверждения от банка
Придумывайте сложные пароли для приложений банков и бесконтактной оплаты
Они должны быть разными для всех сервисов и не содержать личных данных: имя, дату вашего рождения и прочее
Электронные деньги
Заходя на сайт электронной платежной системы, убедитесь, что адресная строка показывает правильное название сайта
Мошенники могут создать клон сайта, изменив в домене всего 1-2 буквы, чтобы получить ваш логин и пароль от сервиса
При работе с сайтом убедитесь, что используется безопасное соединение — протокол https://… в начале ссылки
По возможности не заходите в систему через общественные точки доступа к интернету
Почаще меняйте пароли к сервису
Храните их в специальном защищенном приложении или используйте сервис Яндекс.Ключ, который генерирует одноразовые пароли для входа на разные сайты
Регулярно обновляйте антивирус и сканируйте компьютер
чтобы обнаружить шпионскую программу раньше, чем она украдет ваши данные для входа в систему
Если платежная система предоставляет выбор: постоянный платежный пароль для всех операций или разовые пароли в смс для каждой оплаты, — выберите второе.

Переводя деньги другим пользователям, для дополнительной защиты используйте код протекции
Его знаете только вы и получатель. Никто другой не сможет получить без этого кода деньги.
Мобильные платежи
Если потеряли смартфон, позвоните оператору и заблокируйте сим-карту
Перевыпуск сохранит ваш номер и средства на счете. При этом старой симкой воспользоваться уже никто не сможет
Не держите на счете мобильного телефона большие суммы
Общие рекомендации актуальны и здесь: правильно храните пароли для приложений, устанавливайте пин-код для разблокировки телефона и сим-карты
Не сообщайте никому код из смс и установите антивирус на смартфон
Подробнее — в учебных материалах «Финансовая грамотность и массовая информация» по направлению журналистики для студентов высших учебных заведений и просвещения журналистов, созданных в рамках Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования.
Иллюстрации: istockphoto, freepik, stockio.com

© Министерство финансов Российской Федерации, 2018
Made on
Tilda